在金融当局为推动实损医疗保险投保人转向第五代产品而推出的保费优惠制度将于11月实施之际,实际负责转换业务的保险公司态度消极。优惠导致收入减少、会计利润缩水以及赔付率恶化的可能性叠加在了一起。
据保险业界27日消息,金融当局将自11月起实行合同转换优惠制度,即现有实损险投保人转投第五代产品后,在一定期间内减免保费。当局的设想是,通过将投保人转到改变了保障结构的第五代产品,减少过度诊疗,夯实实损险可持续的基础。若保费较高的第一代、第二代投保人转换,长期来看投保人的负担将减轻,保险金支付结构也有望改善。
但不少声音认为,对保险公司而言眼下要承担的负担更重。第一代、第二代投保人转到第五代后,保险公司须在3年内减免变更后保费的50%。转换合同越多,优惠对象也随之增加,保费收入减少的幅度也可能扩大。
从金融委员会公布的模拟测算看,差异十分明显。每月缴纳17万8489韩元的60多岁女性第一代投保人转到第五代后,月保费为4万2539韩元;再加上3年期50%的转换优惠,降至2万1270韩元,比此前减少88.1%。投保人大幅减轻负担,保险公司则要相应承受收入减少。
收入减少也会给会计账簿带来负担。在IFRS17(新会计准则)中,CSM(合同服务边际)是显示保险合同未来预计带来利润的指标,通过反映保费收入、预期保险金和业务费用等计算得出。若保费大幅下降,合同可预期的未来利润将减少,净利润以及多项稳健性指标都将不可避免地下滑。
保险公司所称的最坏情形是,只有相对健康、较少去医院的投保人为了节省保费转投第五代,而经常就医、索赔较多的投保人留在原有合同中。这样一来,第一代、第二代合同中将只剩下保险金支付负担较重的投保人,赔付率可能进一步恶化。这也是有人指出仅靠减免保费难以促成转换的背景。
一位财险公司人士解释说:“考虑到目前的合同转换条件,对销售实损险的保险公司而言,来自原有各代保险的保费收入要有利得多”,“而且如果过度鼓动转换,结果只有医疗使用少的客户转投,医疗使用多的客户留在旧产品中,对保险公司来说就是最坏的情况”。
另外,劝导转换需要另行投入人力和费用,也是障碍。要向投保人说明各代产品的结构和保障范围有何不同、转换后哪些有利哪些不利,咨询和合同管理成本会进一步增加。除非确信转换能改善盈利性,否则保险公司没有必要主动出面。
一位财险业界人士表示:“为了提高第五代转换率,3年内将保费减半,反而使负担增加了”,“对保险公司来说,越是鼓励转换,眼前的保费收入越可能减少,若还要投入相关人力和费用,积极出面的动力并不大”。